哪怕有钱,劝你也不要提前还房贷!

2022-05-23 16:02 225848人阅读 27人回复 显示全部楼层

哪怕有钱,劝你也不要提前还房贷!

[复制链接]
奥密克戎 发表于 2022-5-23 16:02 来自手机 | 显示全部楼层 |阅读模式
最近,经济大环境不太好,钱拿在手里就贬值,很多人都在纠结,要不要提前还房贷,这篇文章或许能给大家些许启发。

要不要提前还房贷?

对于这个问题,只有一个相对标准的答案:

普通人不建议提前还房贷!

毕竟,这可是多数普通人能够向银行借的最大一笔钱了,只要给得了月供,就不会有人催债。

相反,你提前还,银行甚至还会管你要违约金。

本来以为,房贷不要提前还已经是常识了。

但是抵不住后台各位老铁们屡次三番的询问轰炸:

“利率那么高,房贷几百万,利息占了一半。”

“贷款三十年,不想一辈子给银行打工。”

“手头有余钱,早还早轻松。”

......

不得不感慨:越朴素的道理,越容易引发争议。

简单点说:每个月照常还房贷,通常不会成为负担,但是突然没钱了,才会成为负担。

所以保证现金流,非必要不建议提前还贷。

如果你要问我为什么?请先记住这两点,后文我再一一解释。

1.把自己的钱握在手里:用现金流抵御突发风险

2.借银行的钱建议慢慢还:用时间抵御欠债成本


先来看第一点:把自己的钱握在手里,用现金流抵御突发风险。

对于普通人而言,把钱拿在手里,有时候更有安全感。

欠的债可以慢慢还,而一旦手头的现金流断了,则是生活不能承受之重。

例如中年失业:

去年的情况大家都清楚,房产和教培行业的大洗牌,使得无数原先的行业精英成了“脱产者”。

借用网上的一句话说:时代的一粒灰,落到个人头上就是一座山。

说句不该说的,提前还清贷款无可厚非,最怕的是

——贷款没还完,钱赚不到了。

毕竟,越是普通人,就越容易失业。

去年最惨的人间现实恐怕就是:

老公地产行业,老婆教培行业,双双失业后,上有老下有小不说,还有一套房子在供着。

如果手里有现金,至少也是个缓兵之计:可以用积蓄按月还款,手上的余钱就可以帮助你渡过再找工作的“空窗期”。

再例如老人生病:

提前还款固然潇洒,一旦出现家人病重这种特殊情况,急需的资金就是重要保障。

提前还了款,手上没了现金。再去借几十万可不是那么容易的事,也借不来长期低息的贷款了。

所以,无论是为了自己还是家庭,房贷可以慢慢还,但一定把手头的安全资金攥紧。

再来看第二点:借银行的钱建议慢慢还,用时间抵御欠债成本。

时间就是金钱,这是俗套却质朴的真理。

时间倒推回10年前,物价是多少,你的工资又是多少?

看一个具体的例子:

2010年前后的北京,人均工资是5000元。

一套80㎡的刚需房,总价96万,贷款60万元,利率按4.9%算,月供大概是3000元。

——5000的工资,3000的月供,当时的购房者和现在的一样辛苦。

但是,但是,但是,10年之后,3000元的月供,又算得上什么?

2020年的北京,人均工资已经超过万元;

对购房者来说,幸福的事莫过于:欠债越还越轻松!

用最通俗的话来讲,当下让你倍感压力的房贷,在未来会成为小菜一碟。

来看一些普通人容易忽视的趋势:

2015到2016年的涨幅背后,伴随着的是高层最诚挚的利好:多次降息、贷款利息极低;

2020年的狂热,来自疫情之后为了稳增长,一大波猛烈的货币刺激。

今年降准、降息又跟上了!

——又是一个货币宽松之年!

大水一阵又一阵,普通人就该顺势而为。

——上头正在鼓励你借钱,鼓励你花钱。

——不建议你轻易选择买房,但别轻易提前还贷。

说得专业一些,从宏观经济层面来看,货币在超发,通货在膨胀,钱也就越来越不值钱,但是你的负债已经固定。

而你欠钱的成本会随着时间增加而减少。

最直观的感受就是,10年前你能拿5毛钱买一颗白菜,但是现在的5毛钱绝对已经买不来白菜了。

所以为什么不建议你提前还房贷?

因为你现在欠的50万,30年后还是50万,最大的区别是,同样金额的钱已经贬值了。

不要提前还贷的意义在于:

——用未来已经贬值的钱,还今天欠下的债,爽歪歪!

如果这些你都不理解,请只管记住:房贷慢慢还,越久越划算!

如果你真的劝不住想要提前还款,请看看是否符合以下这些特殊情况。

什么情况下可以提前还房贷?

1.对于手上余粮充分的土豪型选手,如果你实在享受“无债一身轻”的状态,请自便。

2.有换房计划,且手上资金流相对充裕的人。

这个情况,咱们可得好好唠嗑唠嗑。

这当中多数人的状况是什么:

有人是原先买了老家县城,后面有钱了,想买省城,或者一线城市的;

有人是早期买了垃圾资产的,这会儿觉悟了,想置换优质资产的。

反正就是,之前买的房子现在不满意了,现在想换好的了。

并且,手头还攒了点钱的。

这个时候,就可以考虑提前还房贷了。

为什么?

首先,改善居住条件也是一种刚需。

把原先的贷款还清,把原来的房子换掉,这叫改善居住条件。

另外,对于不少城市而言,是否还清贷款,关系到购房时的首付比例。

例如广州,贷款还清再购房首付可以4成,没还清则是7成以上。

所以,这时提前还清原有房贷,就可以降低置换二套房时的首付比例,减少资金压力。

关于什么情况下提前还款更安全,这里给到一个较为妥当的参考标准:

剩余房贷只占据你个人现金资产的1/3以下时,此时有置换计划,可以提前还款。

除此以外,但凡你的情况属于以下任何一种

——手头钞票刚刚好只够覆盖剩余贷款;

——没有改善刚需,只是不想长期负债;

——刚好有一笔现金处于闲置状态;

——拿着一份固定薪水的工薪阶层;

听一句劝:不要提前还房贷,兜里有钱才是稳稳的幸福!

以上,该说的基本都说了。

最后再啰嗦几句,本来欠钱这件事在中国人心目中就是一件“不光彩”的事。

更别说是像房贷这样跨越二三十年的负债。

于是,按照我们传统思维,有钱就应该尽快还债,让身上的负担早日卸下。

但是,请记住这样一句话:

生活本就是一场巨大的游戏,想要胜出就要打破固有的大众化思维。

如果暂时无法做到,就先从改变观念开始:负债不可耻,房贷慢慢还。


转自大胡子说房公众号,部分观点有修改。
开天辟地 发表于 2022-5-23 16:05 | 显示全部楼层
若按页面付稿费,一定大发
沙发 2022-5-23 16:05 评论 收起评论
 楼主| 奥密克戎 发表于 2022-5-23 16:08 来自手机 | 显示全部楼层
开天辟地 发表于 2022-5-23 16:05
若按页面付稿费,一定大发

你可以提前还了,别眼红我的稿费。
板凳 2022-5-23 16:08 评论 收起评论
开天辟地 发表于 2022-5-23 16:13 | 显示全部楼层
没有房贷啊,要不没房贷也去给银行送钱
地板 2022-5-23 16:13 评论 收起评论
 楼主| 奥密克戎 发表于 2022-5-23 16:18 来自手机 | 显示全部楼层
这贴子根本就不是说房产的事,给搬到大话房产来是啥意思?
5# 2022-5-23 16:18 评论 收起评论
天命 发表于 2022-5-23 22:33 来自手机 | 显示全部楼层
这个观念真是呆萌到了极致,普通人有钱不还房贷?不还房贷能挣到更多的钱还能是普通人?对这个逻辑真是无语了,楼主是搞金融行业的吧,全靠大家还房贷还贷款的利息养着你们?
6# 2022-5-23 22:33 评论 收起评论
 楼主| 奥密克戎 发表于 2022-5-23 22:39 来自手机 | 显示全部楼层
天命 发表于 2022-5-23 22:33
这个观念真是呆萌到了极致,普通人有钱不还房贷?不还房贷能挣到更多的钱还能是普通人?对这个逻辑真是无语 ...

越朴素的道理,越容易引发争议。
7# 2022-5-23 22:39 评论 收起评论
夏树的期待 发表于 2022-5-24 07:10 来自手机 | 显示全部楼层
天命 发表于 2022-5-23 22:33
这个观念真是呆萌到了极致,普通人有钱不还房贷?不还房贷能挣到更多的钱还能是普通人?对这个逻辑真是无语 ...

能有这样观点的人,不是蠢就是坏。普通人投资途径的回报率根本就没有房贷利率高。
8# 2022-5-24 07:10 评论 收起评论
 楼主| 奥密克戎 发表于 2022-5-24 08:29 来自手机 | 显示全部楼层
夏树的期待 发表于 2022-5-24 07:10
能有这样观点的人,不是蠢就是坏。普通人投资途径的回报率根本就没有房贷利率高。

100万按3.5%的大额存单存30年利息是多少?
9# 2022-5-24 08:29 评论 收起评论
林溪一林 发表于 2022-5-24 11:26 | 显示全部楼层
普通老百姓面对几十年房贷多出来的那一大块,感觉好像是白白给银行的,那是真的肉疼,相比于同额理财,只是少赚了一些,感觉是不同的。清了贷款,遇事房产也相对容易处理。无债一身轻,没有后顾之忧。如果有好的赚钱门路,当然是还到底。
10# 2022-5-24 11:26 评论 收起评论
 楼主| 奥密克戎 发表于 2022-5-24 11:38 来自手机 | 显示全部楼层
林溪一林 发表于 2022-5-24 11:26
普通老百姓面对几十年房贷多出来的那一大块,感觉好像是白白给银行的,那是真的肉疼,相比于同额理财,只是 ...

为什么非要站到普通人的队里?就不能做点不普通的事?
11# 2022-5-24 11:38 评论 收起评论
林溪一林 发表于 2022-5-24 11:41 | 显示全部楼层
奥密克戎 发表于 2022-5-24 11:38
为什么非要站到普通人的队里?就不能做点不普通的事?

你我在某些人眼里永远都是普通人,所以还是尽量把自己放低吧。
12# 2022-5-24 11:41 评论 收起评论
天命 发表于 2022-5-24 12:50 来自手机 | 显示全部楼层
奥密克戎 发表于 2022-5-24 11:38
为什么非要站到普通人的队里?就不能做点不普通的事?

就如今的经济形势?不做普通人难道做负债累累的老赖?
13# 2022-5-24 12:50 评论 收起评论
 楼主| 奥密克戎 发表于 2022-5-24 13:28 来自手机 | 显示全部楼层
天命 发表于 2022-5-24 12:50
就如今的经济形势?不做普通人难道做负债累累的老赖?

如今的经济形势,失业的可能更大,手里更需要有钱。
14# 2022-5-24 13:28 评论 收起评论
coco 发表于 2022-5-25 10:28 | 显示全部楼层
赞成。
现金别还,买点核心资产。抗通胀。
15# 2022-5-25 10:28 评论 收起评论
夏树的期待 发表于 2022-5-25 10:46 来自手机 | 显示全部楼层
奥密克戎 发表于 2022-5-24 08:29
100万按3.5%的大额存单存30年利息是多少?

有的人房贷利率6.37,现在银行存款利率3.5的很少了吧,再说哪里有存三十年定期的?一般来说同期存款利率永远都是比贷款利率低的
16# 2022-5-25 10:46 评论 收起评论
 楼主| 奥密克戎 发表于 2022-5-25 10:49 来自手机 | 显示全部楼层
夏树的期待 发表于 2022-5-25 10:46
有的人房贷利率6.37,现在银行存款利率3.5的很少了吧,再说哪里有存三十年定期的?一般来说同期存款利率 ...

大额存单三年期3.5%,三年到期是110.5万再存三年,你算算存十次三十年是多少利息。
17# 2022-5-25 10:49 评论 收起评论
任我行卫 发表于 2022-5-25 16:02 | 显示全部楼层
坚决提前还贷。。。。。
18# 2022-5-25 16:02 评论 收起评论
 楼主| 奥密克戎 发表于 2022-5-25 16:18 来自手机 | 显示全部楼层
任我行卫 发表于 2022-5-25 16:02
坚决提前还贷。。。。。

不拦
19# 2022-5-25 16:18 评论 收起评论
我爱十三姨 发表于 2022-5-25 22:23 来自手机 | 显示全部楼层
顶下,有钱人 任性随便玩,普通百姓 这年头手握现金才是王道,  现金买个固收的理财 也差不多快 抵上房贷利息了,
20# 2022-5-25 22:23 评论 收起评论
天命 发表于 2022-5-25 22:52 来自手机 | 显示全部楼层
coco 发表于 2022-5-25 10:28
赞成。
现金别还,买点核心资产。抗通胀。

能直白点讲一讲核心资产是什么嘛?抗通胀的那种
21# 2022-5-25 22:52 评论 收起评论
coco 发表于 2022-5-26 11:26 | 显示全部楼层
天命 发表于 2022-5-25 22:52
能直白点讲一讲核心资产是什么嘛?抗通胀的那种

北上广深,新一线核心区域的土地。
人口,可以成为人才的人
22# 2022-5-26 11:26 评论 收起评论
天命 发表于 2022-5-26 19:34 来自手机 | 显示全部楼层
coco 发表于 2022-5-26 11:26
北上广深,新一线核心区域的土地。
人口,可以成为人才的人

普通人能投资的起这?你理解的普通人可以这么富有?
23# 2022-5-26 19:34 评论 收起评论
马三立 发表于 2022-5-27 15:06 | 显示全部楼层
提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽
 楼主| 奥密克戎 发表于 2022-5-27 15:33 来自手机 | 显示全部楼层
马三立 发表于 2022-5-27 15:06
中产阶级陷阱是啥意思   就是对中产的现金进行猎杀   通过给你加杠杆    这是美国几百年钱玩剩下的东东

说说怎么猎杀?你拿着现金不提前还房贷,我听听怎么个猎杀法。
25# 2022-5-27 15:33 评论 收起评论
马三立 发表于 2022-5-27 15:34 | 显示全部楼层
提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽
 楼主| 奥密克戎 发表于 2022-5-27 15:42 来自手机 | 显示全部楼层
马三立 发表于 2022-5-27 15:34
引诱你进行投资    给你画大饼

房子是用来住的,不是用来投资的,能住就行了,只当是一堆砖头瓦块。
27# 2022-5-27 15:42 评论 收起评论
马三立 发表于 2022-5-27 16:56 | 显示全部楼层
提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽

发表回复

您需要登录后才可以回帖 登录 | 立即注册 微信登录 手机动态码快速登录

本版积分规则

回顶部 发新帖 找站务
投诉与建议快速响应
公众号
扫描二维码 关注公众号
登录更方便
移动端
微信扫一扫到手机
随时看帖,分享朋友圈