商业医疗保险是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到门诊或住院时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用补偿。
医保和新农合是国家提供给居民的福利，不已盈利为目的，底保障，广覆盖。
之前已经对商业医疗保险聊过很多，它是对医保的补充，两者功能一样，但是商业医疗遇到理赔结算时，需要先扣除医保报销的部分，详见上篇医疗险详解。
那么问题来了，既然两者功能一样，又不重复报销，买了居民医保或新农合还需要买商业医疗吗？
答案是：当然需要！举例如下。
1、特需病房。
特需病房，高级病房，国际部，VIP部通常是一所医院最高端最专业的医疗资源聚集地，特别对于重症患者，急切需要高端的诊疗，而这些医保是不给报销的，只能自费，但商业高端医疗保险可以做到。
2、重症监护室
ICU病房大家都知道，把危重病人集中起来，在人力、物力和技术上给予最佳保障，以期得到良好的救治效果，但每天的花费却是以万元计数，并且大部分用药是自费药，不在医保报销范围，而商业医疗可以做到。
3、自费药
国家和地区，都将医保目录内的药品器械分为甲乙两大类，甲类100%报销，乙类只能报20%-30%，不在目录内统统归自费药，但很多真正有效的昂贵药品，多为自费药。例：瑞士诺华公司生产的原研药“格列卫”是一种对胃肠间质瘤、白血病非常有效的分子靶向药，价格高达11000左右一盒，一盒吃一个月，一年高达十几万。大部分商业医疗可以报销自费药。
4、交通意外
因交通意外造成的医疗救治费用，医保是不能报销的，只能找肇事方车辆交强险和三责险，若保险不够用或者车主没有购买三责险，车主也无力补偿，那只能自求多福了。这时候商业医疗作用就发挥出来。
5、增值服务。
商业医疗往往能提供就医绿色通道或者SOS紧急救援服务，一年内免费安排一次或多次顶尖专家门诊，专业医疗机构救治，外地紧急救援，转院，等等。医保是做不到的。
另外一个问题，商业医疗投保分为有医保和无医保，无医保状态投保保费会贵很多，在实际操作过程中，会遇到很多问题，比如：
1、有医保可以购买无医保版本吗？
是可以的。例：王先生，由于工作原因定居广州，后来把父母接到广州一块居住，王先生考虑给父母买商业医疗保险，但父母户口在洛阳，医保是在洛阳交的。这个时候就可以购买无医保版本，毕竟不可能每次需要治疗都赶回洛阳。
2、无医保可以购买有医保版本吗？
也是可以的，虽然保费优惠了不少，但报销比例就不再是100%，而是降为实际支出医疗费用减去免赔额后的60%。这点也是大家需要注意的。
身边很多人对保险还是不太信任，有很多质疑，但归根结底还是因为不太了解或者曾经受到欺骗造成很多误解，在这里不会给大家说很多保险理念性的东西，只从专业角度分析，让大家明明白白消费，多些信任理解，少些被洗脑忽悠。当然有疑问的还可以加微信17737928153，我会竭诚解答。
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